王兆星：金融法治是维护金融安全之基

作者|王兆星‘国务院参事、中国银保监会原副主席’

文章|《中国金融》2020年第19-20期

今年5月29日，中共中央政治局就“切实实施民法典”举行集体学习。习近平总书记主持学习并做重要讲话。他强调指出，民法典是新中国成立以来第一部以“法典”命名的法律，是新时代我国社会主义法治建设的重大成果。对推进全面依法治国、加快建设社会主义法治国家，对发展社会主义市场经济、巩固社会主义基本经济制度，对坚持以人民为中心的发展思想、依法维护人民利益、推动我国人权事业发展，对推进国家治理体系和治理能力现代化，都具有重大意义。

法治——金融治理与稳定之基

国家治理、社会治理、经济治理要依靠法治，金融治理同样要依靠法治。银行金融机构是高负债、高杠杆、经营货币、管理风险的特殊企业，涉及众多企业、个人的经济利益及财产安全，具有非常强的敏感性、涉众性和外溢性，其安全稳健至关重要。因此，经营管理金融机构，金融专业知识与经验自然重要，但道德操守和法律约束更为重要。上千年的金融发展史告诉我们，金融的运行、发展与稳定，主要靠的是诚实信用、恪守承诺。完善、稳定的法律是最根本最有效的支撑与保障。金融或银行的根基与生命是信用，信用的基础和保障是法治。

在社会经济生活中，所有经济贸易资金交易的正常往来，都必须通过建立和履行合同、契约来实现。而要保证合同、契约的有效履行，必须建立和执行合同法。同样，对产权与权益的有效履行与保护，必须有产权、物权等法律做保障。包括自然人、法人、合同、产权、物权、人格等权利的民法典，是经济金融有效运行和健康发展的重要基础。

美国著名历史学家威廉·戈兹曼在其所著的《千年金融史》中描述了这样一个有趣的例子：在2003年7月1日这一天，耶鲁大学管理学院教授哥特·罗文霍斯特先生走进了荷兰乌特勒支水务委员会总部，向其出示了一张古老褐色羊皮纸，类似于一张原始债券，是1648年5月15日由水务公司（水务委员会前身）签发的，上面记录着收到金额（1000荷兰盾）、资金用途（水利建设），以及作为回报，每年应向债券持有人支付两次利息（每次支付利息50荷兰盾）。当后来水务公司并入乌特勒支水务委员会时，其所有责任和义务，包括继续支付债券利息的责任，也都一并转给乌特勒支水务委员会。不仅哥特·罗文霍斯特教授拿到了所应收取的利息，而且更重要的是，这份350多年前的债权协议至今依然有效，仍在支付利息。

这个例子足以说明债务人恪守信用、守契履约以及有效的法律保障，对融资与投资的稳定性、安全性及可持续性，对金融的健康可持续发展是多么的重要。虽然政府可能会更替，甚至会发生战争和严重灾难，原始发债人或债务人会发生变化，市场的利率也会发生变化，但债务契约的有效性不会改变，履行民法契约的义务不会废弃。

可以说，对于契约效力和相关权益的有效保障，一部符合实际、执行有效的法律法规要胜过很多个政策文件和无数个号召。所有者与经营者、股东与管理人的关系，必须建立在法律契约所清晰确定的权责基础上，并建立有效的监督、惩罚、奖励机制，而不能完全依赖于对个人品质与忠诚的信任，更不能建立在血缘、亲属、朋友、师生、同学、同乡等关系上。

法治短板——金融乱象与风险之源

总结和反思金融领域出现的各种金融乱象和风险，几乎都与法规缺失或违反现有法规有关。可以说，金融法治短板是产生金融乱象与风险之源。

社会上各种地下金融活动与非法集资，非金融机构非法开展金融业务和非法销售各种投资理财产品，非法开展网络借贷，非法吸收公众存款，非法发放高息贷款，非法开展信用担保收取高额担保费用，非法从事保险中介代理等，都与相关法律法规不健全、不完善，或者无法可依、有法不依、执法不严、违法成本过低有关。这些非法活动严重损害人民群众的财产安全，严重威胁金融与社会的稳定。

一些不良企业为融资圈钱，故意编造、提供、披露虚假信息，欺骗贷款人和投资者，给贷款人和投资者造成严重损失，严重影响市场公平、健康运行的基础，也给社会信用和金融稳定造成严重破坏。这与我们的法律、监督不够严密有效，惩戒不够严厉，违法成本远低于违法收益有直接关系。

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